Отношения банков с физическими лицами по предоставлению кредитов. Перспективы их развития в Республике Беларусь.

ВВЕДЕНИЕ


Масштабы и динамика розничного кредитования являются важнейшими экономическими показателями развития любого современного государства по ряду причин. В первую очередь, кредитование обеспечивает расширение внутреннего платежеспособного спроса, что влечет опережающий рост производства и реализации товаров и услуг и, как следствие, рост всей экономики. С другой стороны, розничное кредитование обеспечивает повышение качества жизни населения страны, формирование и развитие его человеческого капитала. Учитывая, что развитие человека – это общепризнанный фактор общественного и экономического прогресса, возведенный в ранг приоритетов развития Республики Беларусь на современном этапе, кредитование населения в значительной степени может способствовать выводу страны на передовые рубежи социального и экономического прогресса.
Вместе с тем, и в теории, и в практике слабо разработаны научно обоснованные подходы к кредитованию физических лиц, соответствующие современным тенденциям рыночной экономики, максимально ориентированной на повышение качества жизни населения страны и укрепление ее кредитно-банковской системы, что представляется особенно важным в условиях проявления кризисных тенденций в функционировании финансового рынка страны.
Эффективное кредитование физических лиц обусловлено сочетанием интересов всех участников кредитных отношений – банков, кредитополучателей, государства. Но в социально ориентированной рыночной экономике на первый план выступают именно интересы кредитополучателей как носителей человеческого капитала, что предполагает оптимизацию и наиболее полную реализацию их интересов на основе повышения доступности и привлекательности кредитных продуктов, снижения тяжести кредитного бремени. Все это определяет актуальность избранной темы дипломной работы.
Различные аспекты теории и практики кредитования физических лиц широко изучены в работах А. И. Архипова, Г. Н. Белоглазовой, Н. В. Е. О. Даниловой, Е. Ф. Жукова, Н. Н. Ковалёвой, Г. Г....

ЗАКЛЮЧЕНИЕ


Исследование, проведенное в дипломной работе, позволило сформулировать следующие выводы и предложения.
1. Кредит физическим лицам отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Данный кредит выдается населению для удовлетворения потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем – при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др.
2. Операции потребительского кредитования являются одними из самых доходных статей банковского бизнеса. За счет этого источника может формироваться значительная часть чистой прибыли кредитной организации, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам коммерческого банка. Операции потребительского кредитования являются перспективными и привлекательными для коммерческих банков, а, значит, важным становится и разработка нормативно-правового регулирования кредитования физических лиц.
3. В результате проведенного анализа кредитного портфеля физических лиц ЗАО «АБСОЛЮТБАНК» можно сделать следующие выводы.
Значительную долю активных операций занимают кредитные операции с клиентами. По состоянию на 31.12.2012 г. удельный вес розничных кредитов в общей сумме клиентского кредитного портфеля составил 39,9 процентных пункта.
Проведенный анализ розничного кредитного портфеля ЗАО «АБСОЛЮТБАНК» по различным показателям показал, что в банке потребительские кредиты выдаются исключительно в национальной валюте. Кредиты на недвижимость отсутствуют.
С позиции качества клиентский кредитный портфель характеризует невысокая доля просроченных кредитов в клиентском кредитном портфеле, удельный вес...