Кредитный договор как правовая форма банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности.

История развития банковского дела насчитывает свыше двух тысячелетий. Во времена древней истории и вплоть до эпохи развития торгового капитала банки в основном занимаются операциями, связанными с обменом валют, хранением и переводом денежных средств, а в дальнейшем и выдачей ссуд.
Деятельность банков в различные периоды развития государства меняется, приобретает новые черты. Существенное влияние на деятельность банков оказывают процессы развития экономики, изменение характера денежной единицы и условий денежного оборота. Банки выполняют многочисленные виды операций - расчетные, кассовые, кредитные, с ценными бумагами, оказывают клиентуре различные услуги, в том числе трастовые, по хранению ценностей и др. Современный коммерческий банк способен предложить клиенту до 2000 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении хозяйственных программ, ведут статистику и др. К вопросам функционирования банков в различные исторические периоды обращались такие ученые, как З.П.Евзлин, М.М.Агарков, Г.Ф.Шершеневич, Ю.Вайденгаммер, Л.А.Рафалович, М.Ф.Шимановский, И.И.Кауфман, И.С.Гуревич, О.С.Иоффе и др.
Основой возникновения и существования правоотношений между субъектами гражданского права является договор. Он представляет собой правовую форму экономического оборота в любом обществе, в котором существует право собственности и товарное производство. Договор - это соглашение двух или нескольких лиц, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 390 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК)). Разнообразные признаки обусловливают роль и значение договора, расширение сферы его применения как одного из важнейших оснований возникновения обязательств.
К договорам, опосредующим активные банковские операции, направленные на получение прибыли, относятся кредитный договор; договор финансирования под уступку денежного требования (договор факторинга);...

Кредитный договор содержит следующие наиболее важные положения:
1) правовые гарантии кредитополучателя, подтверждающие его правовой статус (регистрацию), наличие необходимых разрешений и лицензий, компетенцию должностных лиц, подписывающих кредитный договор, отсутствие судебных споров, процедур ликвидации и т.п. (часто имеют форму юридического заключения (legal opinion) юрисконсульта кредитополучателя). В случае нарушения таких гарантий обычно кредитодатель выговаривает себе право требовать досрочного возврата кредита;
2) финансовые гарантии, устанавливаемые в виде определенных экономических нормативов (коэффициентов), которые кредитополучатель обязуется соблюдать, а именно минимальный размер собственного капитала (чистых активов) и (или) минимальный размер оборотных средств, отношение текущих активов к текущим пассивам, пассивов - к собственному капиталу и т.п.;
3) обеспечение, чаще в форме залога. В кредитном договоре обычно содержится запрет на перезалог или отчуждение заложенного имущества, причем (как и в двух предыдущих случаях) несоблюдение этой обязанности влечет требование досрочного возврата кредита;
4) запрет на распоряжение активами кредитополучателя, распространяемый не только на заложенное, но и на прочее его имущество (чтобы не затруднять хозяйственной деятельности резидента, обычно определяется сумма, в пределах которой допускаются сделки по распоряжению имуществом);
5) запрет на распределение прибыли (касается определенного ее процента);
6) запрет на реорганизацию, цель которого - предотвратить вывод активов должника через механизмы разделения, слияния и т.д.;
7) запрет на передачу прав и обязанностей по кредитному договору.
Довольно часто кредитный договор также содержит оговорку о пропорциональном требовании (когда кредитополучатель гарантирует отсутствие других кредиторов с более высокой приоритетностью) либо о субординированном требовании (когда кредитодатель соглашается поместить свое требование после требований других кредитов в...