Методика оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков - физических лиц ОАО "банкБелвеб" и направление ее совершенствования
| дипломные работы, Финансы и кредит Объем работы: Год сдачи: 2015 Стоимость: 55 бел рублей (1774 рф рублей, 27.5 долларов) Просмотров: 340 | Не подходит работа? |
Оглавление
Введение
Заключение
Заказать работу
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 4
ГЛАВА I ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ПОТЕНЦИАЛЬНЫХ ЗАЕМЩИКОВ 7
1.1 КРЕДИТ КАК ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КАТЕГОРИЯ: СОДЕРЖАНИЕ ПОНЯТИЕ, КЛАССИФИКАЦИЯ..........................................................................................................7
1.2 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ...18
1.3 ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ........................................................................................................................21
1.4 ОСОБЕННОСТИ МЕТОДИКИ АНАЛИЗА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАРУБЕЖНЫМИ БАНКАМИ.....................................................................................................................30
ГЛАВА II АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ОАО "БАНКБЕЛВЕБ" 36
2.1 ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО "БАНК БЕЛВЭБ"36
2.2 ОЦЕНКА СОСТАВА, СТРУКТУРЫ И ДИНАМИКИ КРЕДИТОВ БАНКА, ПРЕДОСТАВЛЕННЫХ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ..................................................................42
2.3 ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ПОТЕНЦИАЛЬНЫХ ЗАЕМЩИКОВ - ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ...............................................................................................................................47
ГЛАВА III ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ПОТЕНЦИАЛЬНЫХ ЗАЕМЩИКОВ - ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 63
3.1 МИРОВОЙ ОПЫТ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ........................................................................................................63
3.2 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ПОТЕНЦИАЛЬНЫХ ЗАЕМЩИКОВ - ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО "БАНК БЕЛВЭБ" С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ МИРОВОГО ОПЫТА........................................................................71
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 79
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 78
ПРИЛОЖЕНИЕ А БУХГАЛТЕРСКИЙ БАЛАНС ОАО "БАНК БЕЛВЭБ" НА 1 ЯНВАРЯ...
ВВЕДЕНИЕ 4
ГЛАВА I ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ПОТЕНЦИАЛЬНЫХ ЗАЕМЩИКОВ 7
1.1 КРЕДИТ КАК ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КАТЕГОРИЯ: СОДЕРЖАНИЕ ПОНЯТИЕ, КЛАССИФИКАЦИЯ..........................................................................................................7
1.2 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ...18
1.3 ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ........................................................................................................................21
1.4 ОСОБЕННОСТИ МЕТОДИКИ АНАЛИЗА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАРУБЕЖНЫМИ БАНКАМИ.....................................................................................................................30
ГЛАВА II АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ОАО "БАНКБЕЛВЕБ" 36
2.1 ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО "БАНК БЕЛВЭБ"36
2.2 ОЦЕНКА СОСТАВА, СТРУКТУРЫ И ДИНАМИКИ КРЕДИТОВ БАНКА, ПРЕДОСТАВЛЕННЫХ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ..................................................................42
2.3 ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ПОТЕНЦИАЛЬНЫХ ЗАЕМЩИКОВ - ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ...............................................................................................................................47
ГЛАВА III ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ПОТЕНЦИАЛЬНЫХ ЗАЕМЩИКОВ - ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 63
3.1 МИРОВОЙ ОПЫТ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ........................................................................................................63
3.2 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ПОТЕНЦИАЛЬНЫХ ЗАЕМЩИКОВ - ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО "БАНК БЕЛВЭБ" С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ МИРОВОГО ОПЫТА........................................................................71
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 79
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 78
ПРИЛОЖЕНИЕ А БУХГАЛТЕРСКИЙ БАЛАНС ОАО "БАНК БЕЛВЭБ" НА 1 ЯНВАРЯ...
ВВЕДЕНИЕ
Кредитно-финансовая система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банковской системы и товарного производства исторически шло параллельно и тесно переплеталось. Находясь в центре экономической жизни, банки опосредуют связи между вкладчиками и производителями, перераспределяют капитал, повышают общую эффективность производства.
Банки являются центральными звеньями в системе рыночных структур, а развитие их деятельности - необходимым условием функционирования рыночного механизма. Повышение эффективности белорусской экономики, развитие ее инфраструктуры невозможно обеспечить без использования кредитных отношений. Для отечественных банков проблема невозврата кредитов становится все более актуальной, так как банки несут убытки по невозвращенным кредитам.
Поэтому вопросы предупреждения кредитного риска заемщика и оценка его кредитоспособности в сложившихся условиях приобретают первостепенное значение. От своевременного решения этих проблем зависит эффективность деятельности каждого конкретного банка и стабильность функционирования всей банковской системы страны.
В условиях перехода к рыночным отношениям изменяются экономические подходы к кредитованию. Важным критерием предоставления кредитов становится кредитоспособность заемщика. В процессе проведения активных кредитных операций с целью получения прибыли банки сталкиваются с кредитным риском, то есть риском неуплаты заемщиком суммы основного долга и процентов, причитающихся кредитору. Для каждого вида кредитной сделки характерны свои причины и факторы, определяющие степень кредитного риска. В частности, он может возникнуть при ухудшении финансового положения заемщика, возникновении непредвиденных осложнений в его планах, не застрахованном залоговом имуществе, отсутствии необходимых организаторских качеств или опыта у руководителя и т.д. Эти и многие другие факторы учитываются работниками банка при оценке кредитоспособности предприятия и обеспечения, предложенного...
Кредитно-финансовая система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банковской системы и товарного производства исторически шло параллельно и тесно переплеталось. Находясь в центре экономической жизни, банки опосредуют связи между вкладчиками и производителями, перераспределяют капитал, повышают общую эффективность производства.
Банки являются центральными звеньями в системе рыночных структур, а развитие их деятельности - необходимым условием функционирования рыночного механизма. Повышение эффективности белорусской экономики, развитие ее инфраструктуры невозможно обеспечить без использования кредитных отношений. Для отечественных банков проблема невозврата кредитов становится все более актуальной, так как банки несут убытки по невозвращенным кредитам.
Поэтому вопросы предупреждения кредитного риска заемщика и оценка его кредитоспособности в сложившихся условиях приобретают первостепенное значение. От своевременного решения этих проблем зависит эффективность деятельности каждого конкретного банка и стабильность функционирования всей банковской системы страны.
В условиях перехода к рыночным отношениям изменяются экономические подходы к кредитованию. Важным критерием предоставления кредитов становится кредитоспособность заемщика. В процессе проведения активных кредитных операций с целью получения прибыли банки сталкиваются с кредитным риском, то есть риском неуплаты заемщиком суммы основного долга и процентов, причитающихся кредитору. Для каждого вида кредитной сделки характерны свои причины и факторы, определяющие степень кредитного риска. В частности, он может возникнуть при ухудшении финансового положения заемщика, возникновении непредвиденных осложнений в его планах, не застрахованном залоговом имуществе, отсутствии необходимых организаторских качеств или опыта у руководителя и т.д. Эти и многие другие факторы учитываются работниками банка при оценке кредитоспособности предприятия и обеспечения, предложенного...
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Проведенное исследование позволяет сформулировать следующие выводы:
Различные методики оценки кредитоспособности отличаются друг от друга составом факторов, используемых при оценке общего кредитного рейтинга заемщика, а также подходами к оценке каждого параметра модели и степенью значимости каждого из них. К сожалению, состав факторов в модели не универсален для всех банков и стран, что, в свою очередь, не позволяет мировому банковскому сообществу обмениваться статистикой и совершенствовать свои скоринговые системы.
В то же время сложность и неоднозначность оценки кредитоспособности физических лиц обусловливает применение разнообразных методов и подходов. Причем важно отметить, что для достижения наилучших результатов наиболее предпочтительным, на наш взгляд, является использование как математических моделей, так и экспертных подходов в комплексе.
Необходимо отметить, что в настоящее время при утверждении методов оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков важно проверять, насколько выбранные методы адаптированы к текущей ситуации в стране, к примеру насколько детально анализируются источники возникновения финансовых трудностей у потенциальных заемщиков в прошлом. Важно с заинтересованностью подходить к вопросам, связанным с отрицательной кредитной историей, сравнительно коротким стажем на последнем месте работы и т.п., ведь причина может заключаться совсем не в недобросовестности заемщика, а в неблагоприятном стечении обстоятельств, что независимо от воли заемщика привело к негативным с точки зрения получения нового кредита последствиям.
Анализ показал, что общий размер капитала в 2014г. вырос на 1 067 028 млн.руб. в сравнению с показателями за 2012г. и на 516 069,25 млн.руб. в сравнении с данными за 2013г. Необходимо отметить, что неизменным в течении анализируемого периода остается размер уставного фонда, который составляет 1 174 075 млн.руб.
В структуре активов баланса ОАО «БелВЭБ» приходится на кредиты клиентам. Их удельный вес...
Проведенное исследование позволяет сформулировать следующие выводы:
Различные методики оценки кредитоспособности отличаются друг от друга составом факторов, используемых при оценке общего кредитного рейтинга заемщика, а также подходами к оценке каждого параметра модели и степенью значимости каждого из них. К сожалению, состав факторов в модели не универсален для всех банков и стран, что, в свою очередь, не позволяет мировому банковскому сообществу обмениваться статистикой и совершенствовать свои скоринговые системы.
В то же время сложность и неоднозначность оценки кредитоспособности физических лиц обусловливает применение разнообразных методов и подходов. Причем важно отметить, что для достижения наилучших результатов наиболее предпочтительным, на наш взгляд, является использование как математических моделей, так и экспертных подходов в комплексе.
Необходимо отметить, что в настоящее время при утверждении методов оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков важно проверять, насколько выбранные методы адаптированы к текущей ситуации в стране, к примеру насколько детально анализируются источники возникновения финансовых трудностей у потенциальных заемщиков в прошлом. Важно с заинтересованностью подходить к вопросам, связанным с отрицательной кредитной историей, сравнительно коротким стажем на последнем месте работы и т.п., ведь причина может заключаться совсем не в недобросовестности заемщика, а в неблагоприятном стечении обстоятельств, что независимо от воли заемщика привело к негативным с точки зрения получения нового кредита последствиям.
Анализ показал, что общий размер капитала в 2014г. вырос на 1 067 028 млн.руб. в сравнению с показателями за 2012г. и на 516 069,25 млн.руб. в сравнении с данными за 2013г. Необходимо отметить, что неизменным в течении анализируемого периода остается размер уставного фонда, который составляет 1 174 075 млн.руб.
В структуре активов баланса ОАО «БелВЭБ» приходится на кредиты клиентам. Их удельный вес...
После офорления заказа Вам будут доступны содержание, введение, список литературы*
*- если автор дал согласие и выложил это описание.